5 sai lầm bảo hiểm có thể hủy hoạI cuộc đờI của bạn

Có rất nhiều lý do để bạn nên cân nhắc đến việc mua một gói bảo hiểm nhân thọ, chẳng hạn như bạn mới kết hôn, có đứa con mới chào đời, hoặc có khoản nợ vay mua lớn (như một khoản thế chấ mua nhà chẳng hạn) mà những người thân yêu sẽ gặp khó khăn để chi trả nếu có điều gì không may xảy ra với bạn. Hoặc, có thể bạn đã từng chứng kiến những tác động trực tiếp mà cái chết có thể ảnh hưởng đến tài chính gia đình. Nếu bạn đã tham gia thị trường bảo hiểm nhân thọ hoặc vừa mua bảo hiểm gần đây, hãy đảm bảo bạn không đặt tài chính của gia đình bạn vào nguy hiểm do mắc phải những sai lầm sau đây.

 

SAI LẦM SỐ 1 – CHẦN CHỪ KHI MUA BẢO HIỂM

Dù vì bất kể lý do gì, bạn cần phải hành động ngay khi bạn cảm thấy mua bảo hiểm là cần thiết. Giá bảo hiểm nhân thọ nhìn chung tăng lên khi tuổi tác cao lên hay sức khỏe bị suy giảm. Trong một số trường hợp, bệnh tật hoặc các vấn đề sức khỏe có thể làm cho bạn không đủ điều kiện được bảo hiểm. Bạn chần chừ đưa ra quyết định mua càng lâu, chi phí bảo hiểm sẽ có thể càng cao – thậm chí bạn có thể không mua được.

SAI LẦM SỐ 2 – MUA GÓI BẢO BIỂM THẤP NHẤT

Mặc dù mua một gói bảo hiểm có giá ngang bằng với những gói bảo hiểm khác trên thị trường là rất quan trọng, nhưng đó không phải là việc cần xem xét duy nhất trong quá trình ra quyết định của bạn. Chính sách bảo hiểm nhân thọ có thể phức tạp hơn môt chút, do đó, bạn nên tìm hiểu những điểm đặc trưng và lợi ích của chúng.

Nhiều người nhầm tưởng rằng giá cả là sự khác biệt duy nhất giữa các bảo hiểm có kỳ hạn. Tuy nhiên, có những điều khoản quan trọng mà bạn nên nghiên cứu kỹ trước khi mua gói bảo hiểm có mức phí thấp nhất này.

Hầu hết bảo hiểm có kỳ hạn đều có thể “chuyển đổi”, đồng nghĩa với việc, nó có thể được chuyển đổi thành bảo hiểm trọn đời sau một khoảng thời gian bất kể sức khỏe trong tương lai của bạn như thế nào đi chăng nữa. Một số chính sách bảo hiểm cũng cho bạn các đặc quyền chuyển đổi hào phóng hơn so với những chính sách khác. Hãy tìm hiểu xem quyền chuyển đổi kéo dài bao lâu; các đặc quyền chuyển đổi hào phóng nhất mà bạn sẽ được hưởng miễn là bạn đã trả phí bảo hiểm có kỳ hạn hoặc đến một độ tuổi cụ thể, chẳng hạn như 70 tuổi. Ngoài ra, hãy đảm bảo chắc chắn phát hiện ra bất kỳ hạn chế nào đối với các loại chính sách bảo hiểm có đặc quyền chuyển đổi đang có sẵn. Một số chính sách chỉ cung cấp một loại chính sách chuyển đổi vĩnh viễn, trong khi những chính sách khác lại cung cấp nhiều hơn.

SAI LẦM SỐ 3 – THANH TOÁN CHẬM HOẶC KHÔNG THANH TOÁN

Nếu bạn đang cân nhắc mua một chính sách bảo hiểm nhân thọ phổ thông với bảo hiểm thứ cấp – mức phí thấp, bảo hiểm cho tử vong hoặc bảo hiểm trong một khoảng thời gian nhất định – việc thanh toán chậm có thể có ảnh hưởng đến lợi ích bảo hiểm.

Bảo hiểm nhân thọ phổ thông là một loại chính sách bảo hiểm trọn đời đặc biệt được bán trên thị trường với kì hạn bảo hiểm dài hạn tại mức phí thấp nhất có thể – bảo hiểm nhân thọ phổ thông rất khác với bảo hiểm có kỳ hạn. Trong khi rất nhiều các loại chính sách có giá trị hoàn lại, bảo hiểm nhân thọ phổ thông với bảo hiểm thứ cấp tập trung vào việc tối đa hóa số tiền bảo hiểm có sẵn trên một đồng phí bỏ ra.

Một số các chính sách có thể nhạy cảm với thời hạn thanh toán phí bảo hiểm. Ví dụ, nếu bạn chẳng may bỏ lỡ thời hạn thanh toán hàng tháng – hoặc nộp phí chậm hơn một tháng – chính sách bảo đảm của bạn có thể không còn được đảm bảo nữa. Một chính sách bảo hiểm đến 100 tuổi sẽ chỉ có thể cung cấp bảo hiểm đến 92 tuổi nếu thanh toán chậm hoặc không thanh toán phí bảo hiểm. Hãy chắc chắn kiểm tra với công ty bạn nếu bạn nghĩ rằng bạn dự tính rằng mình sẽ trả phí muộn; nhiều công ty sẽ cho phép thanh toán chậm 30 đến 60 ngày mà không thay đổi mức bảo hiểm của chính sách.

SAI LẦM 4 – QUÊN MẤT RẰNG BẢO HIỂM LÀ MỘT KHOẢN ĐẦU TƯ

Tổ chức chuyên quản lý các công ty chứng khoán (FINRA) coi một chính sách bảo hiểm nhân thọ biến đổi là một khoản đầu tư, vì vậy điều quan trọng là bạn cũng phải coi nó như một khoản đầu tư.

Một chính sách bảo hiểm nhân thọ biến đổi là một loại chính sách bảo hiểm vĩnh viễn cung cấp dịch vụ bảo hiểm nhân thọ kèm theo giá trị bằng tiền mặt. Một phần phí bảo hiểm dành cho bảo hiểm nhân thọ, và một phần dành để đầu tư vào nhiều quỹ đầu tư giống như quỹ đầu tư tương hỗ mà bạn chọn. Giống như các quỹ tương hỗ, các giá trị của các tài khoản này sẽ dao động và được tính dựa trên giá trị của các khoản đầu tư cơ sở. Mọi người thường tìm đến khoản lợi nhuận này trong tương lai như là một nguồn kinh phí để bổ sung cho thu nhập hưu trí của họ. Bạn phải rót vốn vào một chính sách bảo hiểm nhân thọ biến đổi đủ để tối đa hóa tốc độ tăng trưởng giá trị tiền mặt của nó. Điều này có nghĩa là tiếp tục thực hiện thanh toán phí bảo hiểm đầy đủ, đặc biệt là trong thời gian lợi nhuận đầu tư thấp. Trả ít hơn so với kế hoạch ban đầu có thể có một tác động lớn đến giá trị tiền mặt giành cho bạn trong tương lai. Bạn cũng nên theo dõi hiệu suất của chính sách bảo hiểm và “tái cân bằng” tài khoản định kì để phân bổ như bạn mong muốn, cũng giống như cách bạn làm với bất kỳ tài khoản đầu tư nào khác. Điều này sẽ giúp đảm bảo bạn không phải đối mặt với nhiều rủi ro hơn những gì bạn dự tính vào thời điểm bạn thiết lập tài khoản.

SAI LẦM SỐ 5 – VAY TIỀN TỪ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM CỦA BẠN

Giá trị tiền mặt của một chính sách bảo hiểm trọn đời nhìn chung có thể được sử dụng cho bất kỳ mục đích nào mà bạn thấy phù hợp, bao gồm cả việc rút tiền miễn thuế và các khoản vay, nếu được thực hiện đúng cách. Đây là một lợi ích lớn, nhưng nó phải được quản lý một cách cẩn thận. Nếu bạn rút quá nhiều tiền và hợp đồng bảo hiểm của bạn “mất hiệu lực”, hoặc hết tiền, tất cả số tiền mà bạn nhận được sẽ trở phải chịu thuế.

Nếu bạn đã rút quá nhiều tiền và hợp đồng bảo hiểm của bạn là sắp mất hiệu lực, bạn có thể để duy trì các hợp đồng bảo hiểm bằng cách thanh toán phí bảo hiểm bổ sung, nếu bạn có thể đủ khả năng tài chính. Khi nhận tiền từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn, hãy nhớ kiểm soát chặt chẽ và xin ý kiến chỉ dẫn của người ​​tư vấn thuế của bạn để tránh bất kỳ trách nhiệm nộp thuế không mong muốn nào cả.

TẠM KẾT

Quyết định mua bảo hiểm nhân thọ là một quyết định quan trọng. Hãy chắc chắn rằng bạn đã nghiên cứu kĩ lưỡng chính sách bảo hiểm của bạn và hiểu tất cả các điền khoản của nó. Việc mất hoặc không bao giờ mua bảo hiểm nhân thọ có thể không hoàn toàn hủy hoại đến cuộc đời của bạn nhưng nó chắc chắn sẽ gây tổn hại đến những người được bạn mua bảo hiểm cho.

Leave a Reply